Tu crédito
Tu calificación crediticia personal es una autoevaluación de tus hábitos de gasto y facturación, y de tu carga de deuda general. Tu actividad crediticia pasada influye en los términos de financiamiento que recibirás de parte del concesionario.

Califica tu crédito
La siguiente es una guía que te ayudará a calcular cuál puede ser tu calificación crediticia*:

Calificación	Descripción
Excelente	Tengo un historial de crédito extenso, consolidado y positivo. Puntuación FICO de 720 o superior.
Fenomenal	Utilizo mi crédito con prudencia y nunca omito los pagos. Puntuación FICO entre 690 y 719.
Muy bueno	Tengo un historial de crédito positivo sin pagos demorados recientes. Puntuación FICO entre 670 y 689.
Bueno	Soy responsable con mi crédito y por lo general pago puntualmente. Puntuación FICO entre 650 y 669.
Regular	Intento ser responsable con mi crédito, pero últimamente tuve algunos problemas. Puntuación FICO entre 630 y 649.
Malo	Tengo varios problemas con mi crédito. Puntuación FICO entre 610 y 629.
Muy malo	Tengo problemas significativos con mi crédito o lo consolidé muy recientemente. Puntuación FICO entre 580 y 609.
Sumamente malo	Tengo un historial de crédito sumamente malo o directamente no lo tengo. Puntuación FICO de 579 o inferior.

En función de tus respuestas, nuestro Calculador de Pago (en inglés) puede brindarte un cálculo aproximado de los términos que el concesionario puede ofrecerte. Sin embargo, estos cálculos son ilustrativos, se basan en promedios y, en el mejor de los casos, pueden darte una cifra aproximada. Muchas variables, entre ellas las tasas de mercado actuales, tu historial de crédito y el pago inicial influirán en los términos finales. Por eso recuerda que, a pesar de que tienes una idea clara de cuánto pagarás antes de ir al concesionario, este cálculo no es irrebatible. Tu concesionario Toyota puede ayudarte a encontrar un plan adecuado para ti. Tú y el concesionario se pondrán de acuerdo en los términos.

El beneficio de financiar o arrendar un Toyota a través de tu concesionario y Toyota Financial Services reside en que no todos los historiales de crédito son perfectos. Hemos diseñado programas específicos para los solicitantes que califican y tienen poca o nula experiencia de crédito. Dale un vistazo a nuestros programas de financiamiento y de arrendamiento para obtener más detalles. Estos programas están disponibles a través de tu concesionario Toyota y TFS.

Historial de crédito
Cuando aplicas para financiamiento o arrendamiento de un Toyota en el concesionario, el concesionario examinará tu historial de crédito.

Tu historial de crédito se refleja en dos recursos importantes que los acreedores tienen a su disposición: el Reporte de Crédito y la Puntuación Crediticia.

Reporte de crédito
El reporte de crédito ayuda a los acreedores a decidir si desean otorgarte el crédito. El reporte incluye:

• Información personal: Nombre, domicilio actual y anterior, número del Seguro Social, fecha de nacimiento, número de teléfono, y empleadores actuales y anteriores.
• Información crediticia: Detalles de tus acreedores y cuenta/s como fecha de apertura, número de cuenta, monto concedido, términos de pago, límites de crédito, saldos de cuenta e historial de pago.
• Registros públicos: Embargos fiscales, bancarrotas y sentencias dictadas por un juzgado.
• Investigaciones: Una lista de todas las partes que hayan solicitado una copia de tu reporte de crédito. Esta incluye investigaciones formales (lista de todos los acreedores que hayan accedido a tu reporte de crédito), investigaciones publicitarias (origen de todas las ofertas preaprobadas) e investigaciones administrativas de cuenta por parte de tus acreedores actuales (quienes tienen derecho a revisar tu reporte de crédito periódicamente). No se muestran las investigaciones publicitarias y administrativas a otros acreedores, pero sí se te muestran a ti y no inciden en tu puntuación crediticia.

¿Cómo se prepara el reporte de crédito?
Cada una de las tres agencias de crédito (o compañías crediticias) más importantes llevan la cuenta de tu historial de crédito, en función de la información que reciben por parte de los acreedores y los registros públicos, entre otras fuentes. Cuando solicitas crédito, los acreedores piden una copia de tu reporte a una o más de estas agencias.

El contenido del reporte de crédito puede utilizarse para calcular tu puntuación crediticia.

Puntuación crediticia
La puntuación crediticia puede ser tu mejor aliado o tu peor enemigo. Tu meta es mantener una buena puntuación crediticia, ya que los acreedores utilizan estos puntajes cuando deben decidir si concederte o no el crédito.

Las calificaciones crediticias más comúnmente empleadas, generadas por las agencias de crédito, a menudo son denominadas "puntuaciones FICO®", aunque cada una de las tres agencias de crédito más importantes las designan con otros nombres. FICO® significa Fair Isaac and Company, la compañía que desarrolla el software que muchas agencias de crédito utilizan para calcular tu puntuación crediticia. Estas puntuaciones oscilan entre 300 y 850. Cuanto más altas sean, mejor. Con el transcurso de los años, este sistema de puntuación de tres dígitos fue surgiendo como una manera de comparar la información de los reportes de crédito con el historial de crédito de cientos de miles de otros clientes.

Básicamente, tu puntuación crediticia sugiere a los acreedores qué probabilidades hay de que pagues tu deuda.

Debido a que tu puntuación crediticia es un aspecto importante para lograr la concesión de crédito, se emplean varios factores para calcularla:

• Historial de pago: ¿Has pagado tus cuentas de crédito a tiempo?
• Montos adeudados: ¿Cuánto crédito tienes disponible y cuánto debes?
• Duración del historial de crédito: ¿Por cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito?
• Crédito nuevo e investigaciones crediticias: ¿Has aumentado tu deuda recientemente?
• Tipos de crédito establecido: Pueden incluir tarjetas de crédito, préstamos para casa y préstamos para automóviles.

No existe sólo una puntuación
La realidad es que no existe una puntuación única. Cada agencia tiene sus propias puntuaciones para distintos fines y utiliza su propio método para calcular la puntuación crediticia en función de los criterios mencionados anteriormente.

Además, es bastante probable que en un momento dado cada agencia de crédito brinde un reporte diferente de tu puntuación crediticia. Aunque todas intentan estar lo más actualizadas posible, el resultado de la puntuación llega a ser tan preciso como la información que tienen a su disposición. Esta es la razón por la cual debes revisar tus puntuaciones crediticias de vez en cuando.

Es posible que los acreedores utilicen en sus fórmulas las puntuaciones que obtienen de las agencias para determinar su propia puntuación crediticia. A pesar de que no podemos identificar los factores que cada acreedor emplea para calcular la puntuación crediticia, se puede suponer que estas fórmulas incluyen la puntuación de las agencias de crédito a medida que cambia de vez en cuando. Las fluctuaciones pueden utilizarse como una guía para entender tu comportamiento financiero (qué probabilidades hay de que pagues tu deuda).

Cambio constante
Estar al tanto de los créditos de todas las personas es una tarea difícil. Aunque las agencias de crédito intentan estar al día con su historial de crédito, a veces omiten algunas cosas y las distintas agencias pueden tener diferentes datos tuyos. Por lo tanto, la puntuación que obtienes de una determinada agencia de crédito es un reflejo de la información más reciente que tienen sobre ti; así que es posible que tu puntuación crediticia cambie cada día. Aquí es cuando entras en escena.

Para mantener tu estado crediticio, debes adoptar un enfoque proactivo para cuidar tu historial de crédito. Nosotros delineamos las diversas formas de hacer esto en los Consejos Crediticios

* Para efectos de este ejercicio únicamente.